Сергей в 2018 году оформил ипотеку под 14,5% на 30 лет. Каждый месяц он отдавал банку 24 000 рублей. А в 2020 году он узнал, что ипотечные условия в его банке, да и в других тоже, поменялись — ставки начинаются с 8% или 9%. Неприятное известие для Сергея. Он тяжело вздыхает, но деваться некуда — надо платить. И вдруг кто-то говорит ему, что он может рефинансировать ипотеку, снизить процентную ставку и сэкономить приличную сумму.
Статья будет актуальна тем, у кого есть кредиты и не хватает денег на выплаты и содержание семьи. Возможно, вы найдете подсказки, что делать с займами, и как выйти из этого круга долгов.
Содержание
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — это переоформление кредита в новом в банке на более выгодных условиях для закрытия текущего кредита. На полной или частичной основе. Рефинансирование, или перекредитование, производится как в вашем банке, так и в другом.
Рефинансирование производится тогда, когда хотят значительно сэкономить на выплатах путем их понижения или уменьшения срока кредитования. Чаще всего это происходит, когда кредиты падают в цене. Например, как сейчас — за последние несколько лет процентные ставки по займам упали вдвое. Если в 2015 году ставка доходила до 24%, то в 2020 она остановилась на планке в 12%. Это в два раза ниже!
Как понять, нужно ли вам рефинансирование? У вас есть большой кредит, или даже ипотека, тогда есть возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Но для этого необходимо пересчитать и понять, будет ли выгодно менять условия или прежние не так плохи. Важное условия рефинансирования: иметь отличную кредитную репутацию, не иметь просрочек и штрафов. Иначе, банки не смогут помочь.
Рефинансирование — это не меценатство. У банков свои выгоды по перекредитованию. Когда клиент с хорошей историей, платежеспособен, сроки и суммы подходящие, то банк даст добро. Он вначале погасит задолженность клиента в банке-кредиторе досрочно, а затем будет получать доход с процентов от этого клиента. Велика вероятность, что клиент окажется верным, и с некоторой периодичностью будет интересоваться и другими услугами банка.
Что нужно для рефинансирования кредита
В начале загляните в свой текущий кредитный договор, и уточните — под какой процент выдали сумму, какая ежемесячная оплата, сколько осталось выплатить, и есть ли переплата до конца срока? В договоре прописана вся эта информация, включая ставку по процентам, сумму взноса и сумму переплаты по процентам.
Это указано в графике платежей. По каждому месяцу отдельно: какая сумма гасит основную задолженность, а какая процентную. Чаще всего проценты оплачиваются в начале срока платежей и составляют чуть ли не половину суммы от займа. Посчитайте, какая переплата еще предстоит. Сложите суммы ранее уплаченных процентов и вычтите из общей суммы переплаты. Ну или приплюсуйте все будущие суммы процентных платежей.
Если не хотите с этим долго возиться, позвоните в банк для уточнения у оператора. Или воспользуйтесь интернет-банком. При оценке кредита учитывайте и страховую уплату, и обслуживание карты, и ведение счета. Это необходимо сложить с общей суммой кредита.
Поиск выгодных предложений банков
Посмотрите предложения всех банков в вашем городе. Рефинансирование на пике популярности и каждый банк предлагает его всем своим клиентам. Читайте условия, и выбирайте подходящий для вас. Помните, банк смотрит на сроки и суммы. Вы не можете подписать договор с одним банком, а через день отправится в другой и запросить перекредитование.
В условиях так и прописывается — между датой заключения кредитного договора и датой его рефинансирования должно пройти не менее месяца или двух. Плюс, банк не возьмется за рефинансирование, если срок кредита подходит к концу через 2-3 месяца. Или сумма кредита составляет всего 20 000 рублей. Это же касается и ипотеки, если осталось оплатить меньше полумиллиона рублей, банк откажет.
Произведите подсчеты
Как только найдется подходящее предложение, воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Он поможет увидеть, как поменяется сумма ежемесячных выплат и сумма переплат. Опять же, включите сюда и суммы доп. расходов — страховка, управление счетом, обслуживание карты.
Выясните о дополнительных тратах
Всегда необходимо помнить, что окончательная ставка по кредитованию расходится с заранее заявленной на сайте или в рекламе. Проценты колеблются по разным причинам — суммы, сроки кредитования. Когда доход подтверждается по форме банка, ставка растет. Лучше это делать по справке 2-НДФЛ. Просто, выйдет так, что обещанные 9% превратятся в 14%.
Или, например, вы перекредитовываете ипотеку. Тогда необходимо потратиться на переоформление документов: по-новой оценить недвижимость, заплатить за услуги нотариуса и заплатить за страховку. Если новый банк согласен на старую страховку, вам повезло!
С автокредитом то же самое. Если автомобиль находится под залогом у банка, то необходимо переоформить залог. А это дополнительные траты. И в соглашении иногда указывают две ставки:
- повышенная будет до момента передачи автомобиля или квартиры в заклад другому банку;
- пониженная после переоформления бумаг.
Подача заявки в банк
После самостоятельных подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование поможет значительно сберечь бюджет — обратитесь в понравившийся банк. Он более детально и подробно произведет расчеты. Рефинансирование — это оформление нового займа. И здесь у банка стандартные условия к кредитуемому: возраст, срок работы, официальное оформление. Пакет документов будет как в прошлый раз, стандартным:
- заявление;
- паспорт;
- справка с работы о доходах;
- трудовая книжка;
- договорное соглашение и план выплат по имеющемуся займу.
Считаете, что все условия выбранного банка подходящие — собирайте документы и пишите заявление. Когда с документами порядок, банк дает добро на перекредитование и понижает ставку по ежемесячным выплатам.
Например, Сергей перекредитовывает свою ссуду на квартиру и снижает проценты с 14,5% до 10,5%. По нынешним договоренностям ипотечного кредитования переплата получается 6 800 000 рублей. Каждый месяц взнос составляет 24 000 рублей. За двадцать четыре месяца Сергей уже успел погасить проценты на общую сумму 576 000 рублей. Остается еще 6 224 000 рублей.
А при новой ставке остальные 28 лет его взнос каждый месяц составит 18 600 рублей. Сумма уплаты снижается на шесть тысяч рублей. И конечная сумма по переплате составит всего лишь 4 224 000 рублей. На деле выйдет, что Сергей экономит на процентах аж 2 000 000 рублей. Даже при тратах на переоформление документов и страховки экономия большая! Это стоит того.
Когда документы поданы, а банковский сотрудник уже подготовил расчеты и индивидуальное предложение, не торопитесь. У вас имеются законные 5 дней на обдумывание предложения. Все прикиньте и обдумайте. Ситуация не поменяется, не переживайте. К ипотеке это не относится, но банки иногда идут на встречу.
Для справки
Перекредитовать можно и нужно, если выгодно, сразу несколько займов. К примеру, у вас четыре кредита в четырех разных банках с разными сроками погашения. Вы объединяете все четыре в один и перекредитовываетесь. Получится, что оплата будет производиться ежемесячно и по другому проценту. Может выйти так, что сумма окажется ниже, чем все имеющиеся вместе взятые кредиты.
При рефинансировании ипотеки, уточните у своего банка, нет ли у них условий или услуги по снижению ставки. Это не рефинансирование, а понижение ставки. Выгода в том, что здесь более легкое оформление, меньше расходов, нет необходимости проводить новую оценку квартиры. Ставка будет снижена по заявлению кредитуемого. И даже не единожды. Если в том году банк занизил вам проценты, а в этом кредиты вновь понизились, можете опять подать заявление на понижение.
Есть еще вариант от банка, когда они могут выдать часть перекредитуемых денег налом, которые тратятся на ваше усмотрение. Это не выгодно. После процедуры рефинансирования платежи и срок выплаты останутся такими же, а у вас на руках будет разница, получаемая после снижения процентов. Тут стоит подумать. Этот вариант имеет место быть, если деньги тратятся на ремонт квартиры. Во всех остальных прожигать деньги на бездумные нужды не имеет смысла. Они разлетятся как воздух, а кредит останется. Умейте грамотно распределять бюджет.
Подводим итоги
Как видите, рефинансирование довольно выгодная операция, которая приносит свои плюсы. Но опять же, к любому вопросу о займе средств у банка под проценты стоит подходить с полностью обдуманным решением. Вначале самостоятельно проведите расчеты, и найдите личные выгоды. А уже потом обращайтесь в банк за детальным анализом. Удачи вам!
Подписывайтесь на наш телеграмм-канал, где Дарья Кучера делится очень полезной информацией о заработке в интернете, построении бизнеса, создаёт источники пассивного дохода. Вы не только повысите свою финансовую грамотность, но и научитесь грамотно инвестировать и вкладывать деньги с умом.
