Как улучшить кредитную историю после просрочки: 10 надёжных способов

Хотите взять кредит, но нет полной уверенности — выдадут ли деньги?  Или же прошлые ситуации подпортили кредитную историю, и банки отказывают в выдаче денег? Тогда эта статья для вас. Рассказываем о 10 надежных способах, как улучшить кредитную историю, чтобы взять ипотеку или потребительский кредит.

У каждого гражданина, который хоть раз брал деньги в кредит у банка или приобретал товары в магазине в кредит, существует кредитная история. Кредитная история — это исполненные обязательства по кредитам и займам, полученные из разных источников. Информация обо всех операциях по кредитам хранится 10 лет. И в эту же историю входят всевозможные штрафы, долги по ЖКХ, по алиментам, банкротство и различные судебные постановления, которые не были исполнены.

Что влияет на кредитную историю

Нижеперечисленные факторы могут негативно повлиять на кредитную историю и испортить репутацию заемщика:

• просроченные платежи по кредитам;
• появившиеся задолженности по квартплате, сотовой сети, штрафы, неисполненные судебные постановления;
• подтвержденное банкротство;
• ошибки со стороны банка;
• неактуальные данные;
• большие платежи по займам и кредитам;
• поручительство;
• финансовые махинации;
• постоянные внесения изменений по данным плательщика;
• многократный запрос по кредитной истории.

Что нужно делать, чтобы улучшить кредитную историю

Те, кто просматривает разные способы получения займов, наверняка встречали информацию по улучшению кредитной истории. Да и просто так встречаются объявления о помощи в улучшении истории или даже ее удалении. Сразу говорим, по большей части такие варианты предлагают мошенники. Не ведитесь на это.

По 218-ФЗ “О кредитных историях ” все данные о совершенных операциях по займам хранятся в течение 10 лет. Получается, если по каким-то причинам были просрочки по платежам, задолженности или незакрытый долг, то такую информацию никто не вправе удалять и менять. Единственные вариант — поднять скоринговую оценку, по которой банки измеряют платежеспособность клиента. Она складывается в автоматическом режиме на основе данных, полученных за прошлый опыт кредитования. И выдает результат — давать кредит или нет.

Выше приведен пример показателей, на которые опираются банки и либо дают добро, либо дают отказ. Когда оценка имеет низкие показатели, вероятность получения кредита тоже стремится вниз. И наоборот, чем выше показатели, тем больше вероятность получить деньги. Что же делать тем, у кого низкие показатели, а в ближайшее время необходим будет кредит на покупку дорогой техники или машины? Улучшать кредитную историю. Пусть это займет некоторое время — от 3-4 месяцев до 1 года — но зато потом не нужно будет беспокоиться о своей репутации платежеспособного клиента.

Полностью изменить историю в сжатые сроки невозможно! Имея очень низкий рейтинг за 6 месяцев он не поднимется до очень высокого. Все делается поэтапно: сначала у вас статус “очень плохой,” потом “плохой”, затем “средний”, следом “хороший”, и наконец “очень хороший”. Точных сроков от “очень плохой” до “очень хороший” ни один банковский служащий вам не назовет. Все индивидуально.

Ситуации бывают разные — величина кредитов, суммы просрочек, наличие задолженностей, штрафов и т.д. Плюс, у каждого банка своя система оценочного суждения, пусть она и работает в автоматическом режиме. К примеру, у Русского стандарта высший рейтинг это 600 баллов. А для Эквифакса (американское бюро кредитных историй) эти же 600 баллов — средний уровень. У него максимальна оценка — 999 баллов.

Но не важно, какое положение дел у вас сейчас. Не стоит беззаботно относиться к показателям. Если история хорошая, старайтесь поддерживать ее на высоком уровне и дальше. Если рейтинг низкий, поднимите его. Даже если в ближайший год и не собираетесь совершать большие покупки, на которые может понадобиться кредит. Лучше подготовить почву заранее, чтобы потом не нервничать из-за денег. Первое, что необходимо сделать, проверить кредитную историю. Нужно выяснить, что подействовало на понижение рейтинга. И далее перейти к его повышению. Разбираем варианты по улучшению кредитной истории.

Вариант номер один. Исправляем неверные данные

Если при просмотре истории увидели ошибки, то смело их исправляйте. Это относится и к персональным данным, которые содержатся в базе. И к истории выплат по задолженностям. В негативную сторону могла сыграть человеческая ошибка, отображение данных однофамильца (есть человек с таким же ФИО, но другой датой рождения), сбои в системе. Бывает так, что банк ошибается в датах рождения, и к нему попадает информация от другого клиента. Или был технический сбой в рабочих процессах и данные о поступившем платеже не отразились в отчете. Такой платеж автоматически попадает в статус просроченного, а кредит продолжает находиться в статусе активного.

Исправить ситуацию поможет обращение в банк, от которого поступили неверные данные. Или написать заявление в само Бюро Кредитных Историй. Данные Бюро исправлять не будет, но направит запрос на исправление в организацию, откуда они поступили. Если во время проверки неточность подтверждается, то организация высылает новые правильные данные. Заявка подается в офисе банка или Бюро. Можно отправить почтой. Данная процедура не доступна в режиме онлайн.

Но на сайте самого Кредитного Бюро Историй можно посмотреть образец заявления, и почитать информацию о верном заполнении и его отправке. У Эквифакс то же самое. Объединенное Кредитное Бюро советует направить заявку в банк для исправлений данных. А Русский стандарт советует писать заявку в банк или бюро. Заявка составляется в свободной форме. Главное указать паспортные данные клиента, и показать неверные данные, которые требуют исправления. Рассмотрение заявки и исправление неточности занимает 30 календарных дней. После этого репутация будет улучшена.

Вариант номер два. Закрытие кредитов и рефинансирование

Веская причина загубленной кредитной истории — не соблюдение сроков платежей. При первом удобном случае погасите все задолженности и впредь не нарушайте условия договора. Тогда кредитная история будет улучшена.

Либо воспользуйтесь рефинансированием. Запрос на него делается самостоятельно, или банк сам предлагает. Денег, которые банк выдаст в случае одобрения рефинансирования хватит, чтобы покрыть все существующие задолженности (2-3 кредита). И тогда оплата будет только одна, что заметно упрощает распределение семейного бюджета и финансов в целом. Кредитные показатели тоже улучшатся.

Задолженности по займам могут возникать спонтанно. Клиент внес платеж, а зачисление денег на счет зависло где-то в системе. Чтобы избежать этого, лучше вносить деньги за 4-5 дней до конечной даты внесения платежа. При ипотечном кредитовании и сложной финансовой ситуации, правильным вариантом будет оформление ипотечных каникул. Их длительность составляет не более 6 месяц. Но за это время можно успеть улучшить свое финансовое состояние — найти новую работу, подработку, получить повышение.

Вариант номер три. Кредитная карта

Если будете оформлять кредитную карту, то данная операция тоже отразится в кредитной истории. Конечно, это положительно отразится на ней. То есть поднимет ваш рейтинг. Так что смело пользуйтесь моментом. Да и кредитную карточку охотнее выдают, чем сам кредит. Дело в том, что карту можно выдать с небольшой суммой. В Кредитной Истории отражаются все данные и операции по кредитной карте. Здесь и ограничения по сумме, и наличие задолженности, и просроченные платежи. Выглядит это таким образом:

Каждый платеж содержит детальную информацию, которая оказывает соблюдение условий договора. Чем дольше не вносится платеж, тем ниже падает рейтинг. И наоборот, чем больше соблюдается график платежей, и оплата поступает своевременно, тем выше поднимается рейтинг. И для банка вы становитесь желанным клиентом.

Читайте также, как пользоваться кредитными картами с льготным периодом, да еще и зарабатывать на этом.

Так что советуем воспользоваться кредитной картой. Попробуйте подать заявки в банки, и получить положительный ответ. А когда карта будет на руках, используйте ее для улучшения своей Кредитной Истории.

Можете обратить внимание на карту Альфа-банка 100 дней без %. Ее преимущества заключаются в том, что клиент снимает раз в месяц до 50 тысяч рублей в банкомате без комиссий. И беспроцентный период при этом сохраняется. Как вариант, использовать такую сумму лучше всего с выгодой: кладете деньги на счет дебетовой карты, где есть процент на остаток и получаете с этого прибыль. За год набегает до 5-7 тысяч. Это возмещает расходы по обслуживанию карт, и повышает кредитный рейтинг. Ведь по кредиткам проходят большие суммы, и платежи вносятся в срок. А деньги не тратятся, а просто лежат на счету.

Помните, повышение статуса Кредитной Истории занимает от 6 месяцев до 12. Платежи должны вноситься регулярно и с соблюдением сроков. Тогда банки снова обратят внимание на вашу персону и будут рассматривать в качестве потенциального платежеспособного клиента.

Вариант номер четыре. Микрозаймы

Ни при каких обстоятельствах не берите микрозаймы. Кредиторы смотрят на таких клиентов негативно. Ведь у людей, которые берут в долг маленькие суммы, не может быть хорошего финансового статуса.

Способ номер пять. Карта рассрочки

Альтернатива кредитной карте. Все так же — берете карту, оплачиваете ею свои покупки, но единственное не платите проценты за использование в течение года. Просто возвращаете назад потраченные деньги в виде ежемесячных платежей. Вовремя возвращенные деньги поднимают рейтинг в Кредитной Истории.

Плюс таких карт в том, что они нейтрально относятся к клиентам со средней кредитной историей. И могут одобрить карту с небольшой суммой (10-15 тысяч рублей) даже тем, у кого невысокий балл. Лучше оформлять такие карты в магазинах с товарами или техникой.

К примеру, банк Home Credit идет навстречу таким клиентам. Заказать карту можно на официальном сайте банка Свобода от HomeCredit.

Вариант номер шесть. Депозит

Открывать депозит следует в том случае, если у вас имеются деньги, которые будут лежать на счету. И вы их не будете трогать. Большой роли для Кредитной Истории это не сыграет. Но зато банки заметив приличную сумму на счету, будут знать, что клиент платежеспособен и рассматривать его в качестве потенциального клиента. Например, присылать личные предложения по кредитованию.

Вариант номер семь. Минимальное количество запросов к Кредитной Истории

С каждым запросом рейтинг истории падает. Когда в банк подается заявка, он делает запрос в Бюро Кредитных Историй. Эта операция записывается в исторический отчет. Лучше не подавать много заявок в разные банки. Отправьте 1-2. Подождите ответа. Если получили отрицательный ответ, через несколько дней повторите запросы.

У банков имеется правило: 5% от ограничения по кредиту необходимо заложить в допустимые расходы заемщика. 5% от 600 000 рублей это 30 000 рублей. Получается, что 30 000 рублей заемщик платит по кредитам каждый месяц. Хоть это и не всегда так. Но существует вероятность потратить деньги по кредиткам, и тогда допустимый расход станет фактическим.

К запросам относятся и самостоятельные проверки истории. Чем чаще к ней обращаются, тем меньше банки доверяют таким клиентам. Дело в том, что в истории не видно кто делает запрос. Из 15 запросов 14 могут быть вашими. Но банк подумает, что вы 15 раз подавали заявление на кредиты и 15 раз вашу историю проверяли.

Поэтому, если в планах брать кредит, то за 2-3 месяца до подачи заявления аннулируйте все кредитки. Хоть вы ими и не пользовались. Не делайте самостоятельные запросы по Кредитной Истории. Забудьте на время о ней. Проверьте историю лишь раз, чтобы выяснить, что по ней все хорошо.

Вариант номер восемь. Поручитель

Если у вас будет поручитель, который имеет хорошую Кредитную Историю — это поможет в оформлении кредита. Банк рассматривает заявление на общих условиях. И для него по сути не важно кто в итоге будет вносить платежи — вы или поручитель. На юридической основе поручитель полностью берет на себя ответственность за выплату кредита.

Вариант номер девять. Закрытие посторонних задолженностей 

В самом начале уже говорилось, что в Кредитной Истории отражаются не только кредитные операции, но и штрафы, долги по ЖКХ, не уплаченные алименты и т.д. Все это понижает рейтинг, и в кредите могут отказать. Если после проверки увидели у себя сторонние долги, закройте их. И постарайтесь больше не доводить до такого. Иначе опять придется повышать рейтинг, а процесс не быстрый. Ко всему прочему, напомним, информация хранится в течение 10 лет.  Банки быстро проводят аналогию — нет оплаты ЖКХ, значит, и кредит клиент не потянет.

Вариант номер десять. Мошенничество с кредитом

В жизни случаются ситуации разного рода. И бывает такая неприятная новость, как оформление кредита на вас без вашего ведома. Это происходит не только, когда потеряли паспорт. Но и в том случае, если ваши данные из банка попали в посторонние руки путем продаж клиентской базы сотрудниками банка. Ну или в случае взлома базы данных хакерами.

При обнаружении кредита, который не оформляли, в Кредитной Истории, следует немедленно написать заявление в полицию. Обязательно приложите распечатанную историю. Получите подтверждение о приеме заявления и с этим подтверждением обратитесь в банк, где, якобы, был оформлен займ. Напишите жалобу и приложите копию подтверждения принятого заявления. Тогда и банк и полиция будут вести расследование. Что поможет быстрее разрешить ситуацию.

Когда у вас будет подтверждение о том, что кредит вы не брали, потребуйте у всех Бюро Кредитных Историй удалить ложные данные, чтобы восстановить рейтинг.

Для чего улучшают кредитную историю

Это делается в том случае, если в ближайшем будущем у вас в планах оформить потребительский кредит, ипотечный кредит или осуществить весьма большую покупку. Лучше подходить к такому вопросу заранее и готовить плодотворную почву за несколько месяцев. Кредитный рейтинг будет повышаться,  и банки охотнее пойдут навстречу платежеспособному клиенту без долгов.

В каком банке взять потребительский кредит на самых выгодных условиях читайте в этой статье.

Иногда кредитную историю просматривают и работодатели при приеме нового сотрудника на работу. Страховые компании или компании по аренде автомобилей. Не важно, что у вас в планах — покупка страховки, смена работы, или аренда авто — позаботьтесь о положительной репутации предварительно.

Выводы

Никогда не знаешь, в какой момент потребуется большая сумма денег. Поэтому иметь несколько вариантов, откуда их достать необходимо. Оформление кредита — пожалуй самый легкий способ получения большой суммы. А для этого о репутации, рейтинге и положительной кредитной истории стоит позаботиться раньше, чем идея придет в голову. И к тому же, плохая кредитная история может повлиять на решение работодателя отказать вам в предоставлении рабочего места. Никто не хочет иметь в штате должника и человека с финансовыми проблемами.

Успехов вам и высоких доходов!

Подписывайтесь на телеграмм-канал, в котором Дарья Кучера подробно описывает свои способы заработка денег в интернете, делится идеями вложения денег для получения дополнительного дохода. Нажимайте на фото внизу.